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2020年注定是不平凡的一年。

这一年是“全面小康”宏伟目标的实现之年、“十三五”规划的收官之年，也是“三大攻坚战”的最后攻关之年。

被视为中国经济政策“风向标”的中央经济工作会议于2019年12月12日在北京闭幕。会议通稿共出现29个“稳”字，“稳”仍是今年经济工作的核心要点。

在严峻的大环境和艰巨的任务目标之下，金融业同样面临不小的考验。在这样一个特别的年份中，银行业将上演哪些“重头戏”?

攻坚小微企融资难题

“近两年降成本工作取得明显成效的基础上，力争银行业小微企业融资综合成本再降0.5个百分点。”

记者多方采访了解到，缓解小微企业融资难题仍将是2020年银行业的工作重点之一。

中央经济工作会议强调，要深化金融供给侧结构性改革，疏通货币政策传导机制，增加制造业中长期融资，更好缓解民营和中小微企业融资难融资贵问题。此外，会议还提出了大银行、中小银行、农村信用社等金融机构的改革方向。

民生银行首席研究员温彬分析，会议中所指的“大银行服务中心下沉”主要是强调大银行要在普惠金融中继续发挥头雁作用，“中小银行聚焦主责主业”主要是要服务当地企业、服务特色产业、地区居民;“深化农村信用社改革”，通过完善法人治理、提升管理能力，加强服务“三农”的能力。

“去年，在政策的支持下银行普惠金融业务取得了长足发展，且不同于传统侧重于抵押、担保、有形资产等授信审批制度，开始不断探索适合于普惠金融的授信审批制度及方法。”苏宁研究院特聘研究员高绪阳对《国际金融报》记者表示，目前，银行已经形成了较完整发展普惠金融业务的方法论。“今年，普惠金融将继续迎来快速发展时期”。

银保监会框定了2020年小微目标，普惠金融部主任李均锋指出，要在当前11.32万亿元余额的基础上，力争2020年全年普惠型小微企业贷款新增2万亿元，增速高于各项贷款平均增速，五家大型银行增速在20%以上，进一步扩大小微企业信贷服务覆盖面，力争再增加300万户以上;在近两年降成本工作取得明显成效的基础上，力争银行业小微企业融资综合成本再降0.5个百分点。

“不过，2020年银行业在资产质量方面仍面临一定挑战。”某大型基金公司银行首席分析师李明(化名)对《国际金融报》记者称，银行是经营风险的周期性行业，资产质量波动有其客观规律，不良率的提升将增加银行惜贷情绪。

李明指出，想要平衡好发展普惠金融及资产质量的问题，需要从以下几个方面考量：一方面需做好有效客户的识别，通过历史数据积累、科技赋能等手段在信用下沉过程中控制风险;另一方面以合理的定价、合理的信用成本来经营风险，例如通过风险溢价获取、适时加大核销处置、稳定资产质量的方式保证自身名义不良率的稳定。

多渠道补充资本金

“市场认可度高、行业排名比较靠前的中小银行将更加容易发行永续债，也更加容易发行其他资本补充工具。”

2020年中小银行的生存状态也备受关注。

2019年以来，监管层相继出台了针对银行资本补充的支持政策，以求拓宽中小银行资本补充渠道。

据Wind数据统计，2019年共有15家商业银行发行5696亿元永续债。尤其值得关注的是，3家中小银行徽商银行、台州银行、威海市商业银行进入永续债市场，合计发行永续债146亿元。

高绪阳认为，2019年虽然资本补充方式得到一定改善，但仍局限在多数大型银行范畴内。“预计2020年，永续债的发行范围将逐渐覆盖到中小银行，但是不会覆盖全部银行”。

“具体来说，市场认可度高、行业排名比较靠前的中小银行将更加容易发行永续债，也更加容易发行其他资本补充工具。”在高绪阳看来，中小银行资本补充的实质难题主要来自两个方面：第一是市场认可度，主体评级、行业口碑等都会影响中小银行的行业认可度，进而影响其资本补充的难易程度;第二是银行自身的经营管理水平。

那么，中小银行该如何改变现状?

高绪阳称，随着中国金融市场的发展，买方投资人对银行的理解越来越深刻，通过年报、财务报表和实地调研可以比较清楚地了解一家银行的实际经营管理水平，挑选出具有投资价值的银行。所以，中小银行想要顺利补充资本，一方面要维护良好的企业形象，另一方面更要扎扎实实地提高自身的经营管理水平。

银保监会官方数据显示，截至2019年三季末，商业银行核心一级资本充足率为10.85%，较上季末增加0.14个百分点;一级资本充足率为11.84%，较上季末增加0.44个百分点;资本充足率为14.54%，较上季末增加0.42个百分点;流动性比例为57.02%，较上季末上升1.25个百分点。

兴业研究策略分析师郭益忻认为，目前商业银行收入承压，资本的内生积累相对有限。无论是消化未来可能暴露的资产质量问题，还是应对表内外业务的转型需要，商业银行都需要资本予以支持，因此持续的资本补充必不可少，尤其是中小银行。

落实对外开放举措

“随着金融开放的不断加深，也为中资银行学习国际先进业务经验和管理体系，构建更合理的风控及公司治理结构提供了机会。”